Esta semana se puso a consideraci\u00f3n del Parlamento el Proyecto de Ley \u201cDE LOS SERVICIOS DE CONFIANZA PARA LAS TRANSACCIONES ELECTRONICAS, EL DOCUMENTO ELECTRONICO Y LOS DOCUMENTOS TRANSMISIBLES ELECTRONICOS.\u201d<\/p>\n\n\n\n
La falta de conocimiento e informaci\u00f3n sobre el proyecto, la ignorancia del ciudadano com\u00fan, la desinformaci\u00f3n de los medios y periodistas, la falsedad y distorsi\u00f3n en la informaci\u00f3n, la falta de claridad de los parlamentarios y las opiniones distantes sobre mismos puntos, dieron lugar a un temor y un caos generalizado, seguido de las habituales quejas y conclusiones anticipadas de los usuarios habitu\u00e9 de las redes sociales.<\/p>\n\n\n\n
El detonante: un tweet lanzado por una Senadora absolutamente irresponsable y seguidamente tambi\u00e9n por un sinf\u00edn de \u201cperiodistas\u201d y medios que aludieron al tema bajo el hashtag #ChauGiros.<\/p>\n\n\n\n
No es nuevo. Nos hemos acostumbrado a ir de discusi\u00f3n en discusi\u00f3n y cuando parece que la cosa se calma, de alguna manera nos arreglamos para tener siempre un tema del momento. Lo grave es que autom\u00e1ticamente el tema anterior no queda ni en el recuerdo hasta que alguien lo ponga a flote de nuevo y all\u00e1 vamos.<\/p>\n\n\n\n
Trataremos de dar un poco de luz al asunto y que juzgue el lector lo que le parezca, pero con elementos objetivos y con un panorama suficiente que le permita sacar alguna conclusi\u00f3n no tan livianita y fuera de lugar. A ver si de esa forma empezamos hablar de lo que hay que hablar con un poquito de propiedad y tal vez eso nos conduzca hacia otro camino que no necesita mucho para ser mejor que el actual.<\/p>\n\n\n\n
Para que tengan una idea, el proyecto de Ley tiene 106 art\u00edculos y reci\u00e9n en el 103 hace referencia a los famosos \u201cgiros o transferencias de dinero\u201d en cuesti\u00f3n. B\u00e1sicamente, el proyecto busca establecer un marco jur\u00eddico en torno a la identidad, firmas, documentos, expedientes y transacciones electr\u00f3nicas.<\/p>\n\n\n\n
Despu\u00e9s de leerlo detenidamente, parecer\u00eda que el esp\u00edritu del proyecto es encontrar mecanismos seguros de identificaci\u00f3n (identidad digital), autenticaciones, autorizaciones y validaciones electr\u00f3nicas que otorguen confianza al sistema y al usuario, evitando fraudes y estafas, pero tambi\u00e9n ampliando la utilizaci\u00f3n de la modalidad electr\u00f3nica de desenvolvernos.<\/p>\n\n\n\n
Ahora bien, \u00bfc\u00f3mo se relaciona esto con los giros o transferencias de dinero a trav\u00e9s de tel\u00e9fonos celulares? En la pr\u00e1ctica, tiene que ver directamente con la incidencia que tendr\u00eda el proceso de identificaci\u00f3n electr\u00f3nica en el acto de girar o transferir dinero. \u00bflo enlentecer\u00eda? \u00bflo encarecer\u00eda? \u00bfo lo volver\u00eda m\u00e1s seguro pero m\u00e1s m\u00e1s caro o m\u00e1s seguro sin variar su costo? Por ahora tenemos m\u00e1s dudas que certezas y l\u00f3gicamente, nos sobran razones, antecedentes y experiencia para suponer que el perjudicado ser\u00e1 el usuario. Pues los invito a no poner los bueyes delante de la carreta y pensar m\u00e1s all\u00e1, estar atentos y ver c\u00f3mo sigue.<\/p>\n\n\n\n
No est\u00e1 muy claro a\u00fan y hay muchas cuestiones por definir pero lo que s\u00ed est\u00e1 claro es que hay un mercado que de incipiente pas\u00f3 a interesante y de interesante a muy atractivo (lo veremos enseguida) para varios actores, y el ente regulador se ve en la obligaci\u00f3n de imponer cierta autoridad. Y est\u00e1 bien, pero hay que tener un plan gradual y hacerlo coherentemente.<\/p>\n\n\n\n
En el pa\u00eds, se estima que existen m\u00e1s de 2.500.000 usuarios de billeteras electr\u00f3nicas con una frecuencia de uso recientemente en aumento y tanto crece el segmento que si contamos los canales utilizados, el alcance superar\u00eda los 3.500.000 usuarios, seg\u00fan indic\u00f3 hace unos d\u00edas un miembro de la junta directiva de la C\u00e1mara Paraguaya de Medios de Pago.<\/p>\n\n\n\n
Las operadoras con licencia del Banco Central para ofrecer el servicio de billeteras electr\u00f3nicas, hasta el momento son cinco, siendo la primera, Tigo desde el 2008, seguida por Personal, Claro, Zimple y Wally, siendo la operaci\u00f3n m\u00e1s utilizada el GIRO. Por muchos a\u00f1os el segmento estuvo en manos de empresas de Telecomunicaciones y reci\u00e9n ahora han incursionado operadoras vinculadas al sector financiero-bancario y esto tiene su trascendencia.<\/p>\n\n\n\n
Tiene su trascendencia porque Tigo Paraguay, hasta el momento -y en su Ley-, ha sido el pionero y durante muchos a\u00f1os ha logrado uno de los \u00e9xitos Fintech m\u00e1s importantes de Am\u00e9rica Latina y el Caribe: TIGO MONEY. Y aqu\u00ed aparece la cuesti\u00f3n y lo que para m\u00ed es el tema de fondo: la famosa inclusi\u00f3n financiera. TIGO logr\u00f3 la deseada \u201cinclusi\u00f3n financiera\u201d que debi\u00f3 lograr el Estado, a trav\u00e9s del BANCO CENTRAL DEL PARAGUAY y dem\u00e1s entes. Y a\u00fan m\u00e1s importante: logr\u00f3 una inclusi\u00f3n social important\u00edsima que perdura hasta hoy y que nadie m\u00e1s ha sabido replicar con semejante \u00e9xito, llegando a un sector no bancarizado y cubriendo casi la totalidad del mercado. Y por mucho tiempo.<\/p>\n\n\n\n
Su interfase dual y su red de agentes fueron las principales innovaciones de Tigo Money Paraguay, y a partir de la adopci\u00f3n masiva del producto, se hizo posible desarrollar la red f\u00edsica de acceso a servicios financieros m\u00e1s grande del pa\u00eds, con el 56% de puntos de acceso totales y una cobertura del 98% de la poblaci\u00f3n. Tigo Money le dio a elegir a los usuarios c\u00f3mo prefer\u00edan interactuar con el servicio, en efectivo a trav\u00e9s de los mostradores de sus agentes, o a trav\u00e9s de sus propios tel\u00e9fonos con dinero electr\u00f3nico. La respuesta del p\u00fablico por los mostradores fue abrumadora y esta posibilidad de elegir se transform\u00f3 en una de las piezas claves para facilitar la adopci\u00f3n y el uso del servicio.<\/p>\n\n\n\n
Han pasado los a\u00f1os, ha crecido el segmento, han surgido otros actores del rubro de las Telecomunicaciones y recientemente han incurrido tambi\u00e9n operadoras del sector financiero-bancario. Resulta claro que aqu\u00ed comienza una batalla entre dos sectores que tienen intereses contrapuestos y visiones marcadamente diferentes para el tratamiento del tema. Ambos tienen razones en sus posiciones pero es el Estado y el Banco Central quienes deben encontrar una regulaci\u00f3n coherente para que los sectores convivan en beneficio del usuario final.<\/p>\n\n\n\n
La inclusi\u00f3n financiera debe ir de la mano de la inclusi\u00f3n social a trav\u00e9s del uso de la tecnolog\u00eda y donde el dispositivo celular es el instrumento principal. Es un tema muy pero muy aleccionador. Los entes reguladores debieran ser mucho m\u00e1s observadores de los fen\u00f3menos tecnol\u00f3gicos para actuar a tiempo y no varios a\u00f1os despu\u00e9s cuando un determinado negocio ya ha adquirido vol\u00famenes siderales.<\/p>\n\n\n\n
No es dinero electr\u00f3nico versus banca tradicional, no es el mismo mercado. Hay un nuevo mercado, donde tanto las telef\u00f3nicas como las entidades de intermediaci\u00f3n financiera est\u00e1n obligadas a aliarse y a inter operar: las EMPES. El Banco Central del Paraguay legitim\u00f3 el dinero electr\u00f3nico y las transferencias electr\u00f3nicas no bancarias, generando un nuevo mercado de transferencias y pagos electr\u00f3nicos no bancarios, bajo la figura jur\u00eddica de las \u201cEMPE\u201d.<\/p>\n\n\n\n
Ni las telef\u00f3nicas, ni las entidades de intermediaci\u00f3n financiera pueden ingresar al mercado directamente sino a trav\u00e9s de las EMPEs, que son las autorizadas para operar en el rubro.<\/p>\n\n\n\n
Se estima que es mercado cuyo volumen de dinero alcanzar\u00eda un par de miles de millones de d\u00f3lares y est\u00e1 claro que el BCP debe incorporar nuevas obligaciones para los emisores de instrumentos electr\u00f3nicos con el objetivo de proteger a los usuarios de eventuales fraudes. El sistema regulatorio adem\u00e1s de seguro debe ser amigable.<\/p>\n\n\n\n
En los pa\u00edses de bajos ingresos es simple: el dinero electr\u00f3nico, el pago m\u00f3vil, la billetera electr\u00f3nica es la puerta de entrada a la bancarizaci\u00f3n. Por eso resulta tan importante.<\/p>\n\n\n\n
El problema es que mezclamos agenda digital, identidad electr\u00f3nica, ciberseguridad, etc. sin ning\u00fan tipo de criterio ni orden l\u00f3gico y queremos abordar todo al mismo tiempo. Necesitamos un poco de calma y m\u00e1s criterio para ordenarnos de a poco.<\/p>\n\n\n\n
Definamos conceptos y calendarios tem\u00e1ticos para abordar cada tema oportuna y eficientemente.<\/p>\n\n\n\n
\u201cV\u00edsteme despacio que estoy apurado\u201d, dijo Napol\u00e9on.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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